伦敦，2025年11月3日 – 英国主要信用评级机构之一益百利（Experian）宣布，将对其信用评分系统进行全面改革，首次将租金支付记录和其他日常财务行为纳入考量。这一重大调整旨在更全面地反映个人信用状况，并预计将对数百万英国消费者的信用评分产生显著影响。
Experian彻底改革信用评分系统
益百利（Experian），作为英国三大信用评级机构之一（其他两家为TransUnion和Equifax），其信用评分系统在评估个人借贷能力方面扮演着核心角色。该机构于本月（2025年11月）开始逐步推出其全新的信用评分系统，并计划在今年年底（2025年底）前向所有客户全面开放。此次改革的核心在于，它将超越传统的信用卡、贷款和抵押贷款等信贷产品，把日常的财务行为，特别是按时支付租金，纳入信用评估的范畴。
益百利表示，此次系统更新是为了更好地反映“更重要的日常财务行为”，例如按时支付租金或减少透支使用。这一变化也顺应了当前金融行业的趋势，越来越多的贷款机构在做出信贷决策时，开始考虑积极的租金支付历史。对于数百万在英国租房居住的民众而言，这意味着他们的最大一笔月度开支——租金，将首次直接影响他们的信用评分。
租金支付纳入考量改变信用评估格局
根据新系统规定，租户需要“选择加入”（opt-in）才能将其租金支付记录纳入信用评分。一旦选择加入，按时支付租金将对信用评分产生积极影响，而错过支付则会产生负面影响。益百利的一位发言人强调，此举对于那些每月按时支付租金的租户来说，无疑是“好消息”。
这一机制的引入，标志着英国信用评估领域的一个重要转变。长期以来，租金支付虽然是许多人最大的月度支出，却未能直接体现在信用报告中，使得许多信用记录较少或没有传统信贷产品的租户难以建立或提升信用。新系统有望为这部分人群提供一个通过负责任的日常财务行为来证明其信用度的途径。
新系统旨在更全面反映日常财务行为
除了租金支付，益百利的新系统还将纳入一系列其他日常财务行为。这包括：
- 减少透支使用： 持续减少银行账户透支，显示出更好的财务管理能力。
- 避免信用卡预支： 避免使用信用卡进行现金预支，这通常被视为财务困境的信号。
- 抵押贷款超额还款： 对抵押贷款进行超额还款，表明财务状况稳健且有能力提前偿还债务。
- 手机合同定期支付： 对手机合同的定期、按时支付，体现了对长期合同的履约能力。
- 更换服务提供商的频率： 系统还将更详细地考察客户更换服务提供商（如能源、宽带等）的频率，这可能间接反映其对财务优化的积极性或潜在的财务稳定性。
这些变化共同构成了益百利对信用评估理念的深刻调整，即从单纯关注借贷行为，转向更广泛地审视个人在日常生活中展现出的财务责任感和稳定性。
信用评分等级与最高分值调整
为了配合此次改革，益百利还对信用评分的最高分值和评分等级名称进行了调整。最高信用分将从目前的999分提高到1,250分，为用户提供了更大的提升空间。同时，评分等级的名称也进行了全面修订，取消了带有负面色彩的“poor”（差）和“very poor”（非常差）等级，并停止使用红色标识。新的评分等级将更为积极和建设性，依次为：Excellent（优秀）、Very Good（非常好）、Good（良好）、Fair（一般）和Low（低）。对于处于“Low”等级的客户，系统将提供具体的指导，帮助他们了解如何提高自己的分数。
益百利表示，这些调整旨在使信用评分系统更具鼓励性，减少对用户的负面心理影响，并引导他们采取积极措施改善财务状况。新系统将通过益百利的免费版本提供，确保所有用户都能便捷地访问和管理自己的信用信息。
对英国租户及金融市场可能产生深远影响
益百利强调，尽管评分系统进行了重大改革，但这些变化并不会直接影响个人获得信用的能力，例如抵押贷款、其他贷款或信用卡的申请资格保持不变。然而，此次调整确实意味着借款人的信用评分等级可能会发生变化。根据益百利的预测，在新系统下，约有44%的客户可能会下降一个评分等级，42%的客户可能会上升一个等级，而14%的客户将保持不变。
对租户群体的双重影响
对于英国的租户群体而言，这一变化无疑是把双刃剑。一方面，那些每月按时支付租金的租户，尤其是年轻一代或新来英国、尚未建立广泛传统信贷历史的人群，将有机会通过其负责任的租赁行为来积极构建和提升信用评分。这可能为他们未来申请抵押贷款、汽车贷款或获得更优惠的信贷利率打开大门，从而促进金融包容性。
另一方面，对于那些在经济上挣扎，偶尔会错过或延迟支付租金的租户，新系统可能会带来额外的压力。租金支付记录的负面影响将直接体现在信用评分上，可能使其更难获得其他形式的信贷，甚至影响未来的租房申请。在英国生活成本持续上涨的背景下，这可能加剧部分弱势群体的财务困境。此外，租户需要“选择加入”的机制也可能带来挑战。如果流程不够清晰或租户未能充分理解其重要性，部分人可能会错过提升信用的机会。
对贷款机构和金融市场的影响
对于贷款机构而言，益百利的新系统将提供更丰富、更细致的客户财务行为数据，有助于他们更准确地评估风险。租金支付历史作为一项重要的日常财务指标，能够补充传统信贷数据，为贷款决策提供更全面的视角。这可能促使贷款机构调整其风险模型和产品设计，例如为具有良好租金支付记录的客户提供更具吸引力的贷款条件。
此次改革也可能在英国的信用评估行业引发连锁反应。目前，尚不清楚英国其他主要信用评级机构TransUnion和Equifax是否计划效仿益百利的做法，但若益百利的新系统取得成功并被市场广泛接受，其他机构很可能会考虑类似的调整，从而推动整个英国信用评估体系向更综合、更细致的方向发展。
数据隐私与准确性的考量
随着更多日常财务行为数据被纳入信用评估，数据隐私和准确性问题也浮出水面。租金支付数据的收集和验证机制至关重要。例如，这些数据将如何从房东、租赁中介或银行交易记录中获取？如何确保数据的及时性和准确性？一旦出现数据错误或争议，租户如何进行申诉和纠正？这些都是新系统在实际运行中需要面对和解决的问题。益百利需要建立透明且高效的数据管理和争议解决机制，以维护用户的信任。
英国信用评估体系的演进与社会背景
英国的信用评估体系长期以来主要依赖于个人在银行、信用卡公司和贷款机构的借贷历史。然而，随着社会经济结构的变化和“零工经济”的兴起，越来越多的人可能没有传统的全职工作和稳定的信贷产品，但他们依然是负责任的消费者。将租金支付等日常行为纳入考量，是信用评估体系适应时代发展、提升包容性的重要一步。
近年来，英国面临着严峻的生活成本危机，通货膨胀高企，能源和食品价格飙升，租金更是节节攀升。对于许多家庭而言，租金是他们最大的月度开支。在这样的背景下，按时支付租金成为衡量个人财务责任感和稳定性的一个关键指标。益百利此次改革，正是对这一社会现实的积极回应，旨在为那些在传统信用体系中被“隐形”的负责任租户提供一个展示其信用的平台。
此次改革也反映出全球范围内信用评估理念的演进。在一些国家，例如本国（中国），个人信用评估已经广泛纳入了包括水电煤气费支付、手机话费、甚至网络购物行为等更多元的日常数据。英国益百利的这一举措，虽然在具体操作和数据范围上有所不同，但其核心理念与全球趋势不谋而合，即通过更全面的数据画像来更准确地评估个人信用风险，从而促进更公平和普惠的金融服务。
参考来源
- Credit scores to include rental payments, says major ratings agency — BBC News（2025-11-03）：查看原文